Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Содержание

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку: как часто и через сколько времени, допустимо ли дважды оформить последующий ипотечный кредит?

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

/ Рефинансирование / Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.

Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:

  • Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
  • В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
  • Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
  • Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.

Изменение условий по ипотечному кредиту

У клиента есть два способа произвести перекредитование:

  1. В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
  2. Обратиться к другому кредитору.

Если речь идет о первом варианте, то в этом случае под рефинансированием в большей степени подразумевается изменение изначальных условий кредитования без заключения нового договора. Между заемщиком и заимодателем заключается соглашение о внесении некоторых корректировок.

В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:

  • Изменение процентной ставки;
  • Выбор другой схемы погашения задолженности;
  • Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.

Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры

При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:

  • Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
  • Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
  • Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
  • Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
  • Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.

Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:

  • Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
  • Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
  • Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
  • Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.

Есть вопрос по рефинансированию ипотеки?

Задайте его опытному кредитному юристу в рамках БЕСПЛАТНОЙ консультации!

Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79

Задать вопрос

Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.

Как часто позволено делать рефинансирование?

Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

  • Он должен иметь безупречную кредитную историю;
  • Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
  • Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.

Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Решив во второй раз прибегнуть к такой услуге, следует учесть, что придется снова собирать полный пакет документов, уплачивать госпошлину, проводить оценку недвижимости, находящейся в залоге, и т.д. Кроме того, необходимо поинтересоваться, через какое времени (с момента заключения последнего договора) новый банк готов произвести перекредитование.

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

  • В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
  • В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Заключение

Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — это замена уже существующего кредита на новый с более выгодными условиями. Наиболее часто рефинансирование проводится по крупным долгосрочным кредитам с большими ежемесячными платежами.

К ним относятся автокредит и ипотека. Особенно актуально рефинансирование при ипотечном кредитовании, так как каждый человек желает побыстрее снять обременение со своего жилья.

Каждому заемщику важно знать, сколько раз можно рефинансировать оформленную ипотеку.

Цели рефинансирования

Рефинансирование проводится для таких целей:

  • Оптимизация кредита путем сокращения срока кредитования или уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки в виде обязательных платежей.
  • Соединение нескольких более мелких кредитов в один. Это позволяет избегать путаницы в платежах. Иногда гражданин получает даже меньшую сумму обязательного платежа по новому кредиту, чем было по нескольким старым.
  • Получение нового кредита с более длительным сроком кредитования. Это единственный способ снизить ежемесячные платежи, если клиент попал в трудную жизненную ситуацию.
  • Получение фиксированной ставки по новому кредиту взамен плавающей по старому долговому обязательству.
  • Снижение риска просрочек. Если заемщик получает более выгодные условия, возрастает вероятность, что ему будет гораздо проще выплачивать кредит.

Плюсы и минусы рефинансирования

По сути, рефинансирование — это тоже кредит, поэтому он имеет как положительные стороны, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести:

  • Более низкая процентная ставка, следовательно, наименьший размер ежемесячных платежей.
  • Объединение нескольких кредитов в один.
  • Получение дополнительных средств на неотложные нужды.
  • Сокращение срока кредитования, следовательно, переплаты по кредиту.

Помимо положительных моментов, нельзя не сказать об отрицательных. К минусам рефинансирования относят:

  • Если устанавливается тот же срок кредитования, как и при первоначальном кредите, размер выплаченных процентов в результате сможет сравняться с теми, что были бы при первом кредите.
  • При оформлении рефинансирования неизбежны денежные затраты, причем достаточно существенные. Особенно много расходов ждет клиента при смене кредитора.
  • Если клиент желает сократить срок кредитования, ему требуется вносить более крупные ежемесячные платежи.
  • Если первоначальный кредит оформлялся с плавающей процентной ставкой, всегда будет существовать вероятность ее снижения. Иногда ставка по первому кредиту становится ниже, чем фиксированная ставка по рефинансированному кредиту.
  • Если заемщик преодолел уже половину срока ипотеки, то рефинансирование теряет смысл.
  • Если какой-либо банк откажет клиенту в рефинансировании, это не самым лучшим образом отразится на качестве кредитной истории.

Для кого подойдет рефинансирование ипотеки

Для того чтобы оценить целесообразность рефинансирования ипотеки, следует рассмотреть категории ипотечных заемщиков, для которых это действительно будет выгодным:

  • Все заемщики, которые брали ипотеку до 2015 года, если им осталось платить ипотеку еще более половины срока.
  • Граждане, попавшие в непростую финансовую ситуацию, но которые при этом смогут осилить меньшие ежемесячные платежи.
  • Клиенты банков, которые предлагают не слишком качественное обслуживание.
  • Если разница в старом и новом кредитах будет составлять не менее 1%. По-настоящему выгодным рефинансирование считается тогда, когда эта разница превышает 3%.
  • Если остаток долга составляет от 50 до 80%.
  • Если у клиента отсутствуют просрочки платежей. В противном случае, заемщик рискует только испортить себе кредитную историю отказом в рефинансировании. Отказ последует непременно, как только новый банк обнаружит наличие просрочек по ежемесячным платежам. На рассмотрение заявки на рефинансирование оказывает негативное влияние любое нарушение графика платежей.

Сложности рефинансирования ипотеки

При оформлении рефинансирования можно столкнуться с такими сложностями:

  • Если кредитная история заемщика плохая, банк не согласится на рефинансирование.
  • В разных банках требования к объекту недвижимости могут существенно отличаться. Поэтому не факт, что квартира или дом, который одобрил один банк, подойдет по своим параметрам другим банкам.
  • Процесс рефинансирования отнимает немало времени, иногда даже больше, чем первоначальное оформление ипотеки.
  • Если срок кредитования уже ближе к завершению, следует понимать, что большая часть процентов уже выплачена и идет выплата основного долга. В такой ситуации уходит одна из выгод рефинансирования — экономия на процентах.

При оформлении рефинансирования будут многочисленные сопутствующие расходы:

  • банковские сборы;
  • пошлина за перерегистрацию сделки;
  • новая оценка недвижимости;
  • потеря средств при расторжении страховых договоров (даже при условии, что предыдущая страховая компания вернет часть средств);
  • приобретение новых страховых полисов.

Иногда все дополнительные расходы при оформлении рефинансирования складываются в такую сумму, которая вполне могла бы использоваться в качестве досрочного погашения.

Тем самым, можно было бы получить тот же результат — сокращение размера ежемесячных платежей. Не следует забывать также про то, что нередко за оформление рефинансирования банки берут комиссию в размере 2-9%.

Иногда комиссия взимается даже при отрицательном решении банка и отказе в перекредитовании.

Выбор банка для перекредитования

Следует приготовиться к тому, что собственный банк вряд ли возьмется рефинансировать свой же кредит, выданный ранее. Из-за этого банк может потерять деньги на процентах. Для поиска другого банка на рефинансирование ипотеки придется сравнить как предложения по рефинансированию, так и условия предоставления ипотеки.

Заемщик не должен пребывать в твердой уверенности, что, если один банк одобрил ипотеку, значит, одобрит и любой другой. Для сравнения очень удобно воспользоваться сервисами banki.ru или sravni.ru.

Заявка на рефинансирование

Когда выбор уже сделан, следует подать заявку на рефинансирование. Это делается либо прямо в офисе нового банка, либо в режиме онлайн на его официальном сайте. Для предварительной заявки в специальной форме нужно указать ФИО, данные по кредиту, сведения о доходах и актуальные телефоны для обратной связи.

Предварительное одобрение, как правило, не занимает много времени. Иногда клиент получает ответ уже в течение рабочего дня. Иногда уже на данном этапе клиенты отсеиваются. Предварительный отказ не отражается на качестве кредитной истории, поэтому можно без опасений подавать заявку в другой банк.

Важно! Если банк вынес предварительное одобрение, оно будет актуальным в течение 2-3 месяцев, как и процентная ставка, которая заявлена в условиях рефинансирования.

Рассмотрение объекта недвижимости

После получения предварительного одобрения клиенту следует подготовить все документы по объекту недвижимости и свои личные. Только после рассмотрения всех этих документов и детального анализа банк сможет принять окончательное решение. На это уходит несколько больше времени. В зависимости от банка и его загруженности в данный момент это занимает до 10 дней.

Подписание договора в новом банке

Одновременно с клиентом подписывается два договора: на предоставление кредита и на передачу недвижимости в банк в качестве залогового имущества. Обычно все эти действия занимают около 2-3 дней, так как не факт, что получится подписать все документы за один раз.

Следующий этап — это перечисление средств в счет досрочного погашения первоначального кредита в старом банке и снятие обременения с недвижимости. Обязательно следует получить справку из старого банка о том, что кредит закрыт и банк не имеет никаких претензий.

После этого у клиента возникают долговые обязательства перед новым банком, а объект недвижимости будет находиться у него в залоге до полного погашения долга.

Важно! Стандартный срок процесса рефинансирования — 1-2 месяца.

Любые проблемы с банком увеличивают срок процедуры. Поэтому следует внимательно оценить целесообразность рефинансирования. Клиент может просто попытаться написать заявление в первый банк на снижение процентной ставки. Это вполне реальная возможность получить более выгодные условия кредитования, банки идут на уступки. Тогда не придется прибегать к долгому и затратному рефинансированию.

Документы для рефинансирования

Для данной процедуры потребуется пакет документов:

  • Анкета-заявка, в ней же клиенту предлагается назвать причины рефинансирования старой ипотеки.
  • Ксерокопия паспорта гражданина РФ самого заемщика, а также всех лиц, выступающих в качестве созаемщиков. В большинстве банков основное условие — наличие гражданства РФ. Иностранцы могут перекредитовываться только в самых крупных банках страны. Иностранец обязательно должен иметь вид на жительство.
  • Документальное подтверждение доходов. Это может быть стандартная справка по форме 2-НДФЛ от работодателя, декларация 3-НДФЛ для ИП, справка по форме банка с печатью с места работы.
  • Документ, который может подтвердить официальное трудоустройство. Чаще всего для этих целей банки запрашивают копию трудовой книжки.
  • СНИЛС и ИНН.
  • Ипотечный договор, заключенный с первым банком.
  • Справка из первого банка, в которой отражается размер задолженности, который клиенту осталось погасить.
  • Документы на объект недвижимости, который приобретался в ипотеку и стал предметом залога. К ним относятся кадастровый технический паспорт, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии задолженностей по услугам ЖКХ. Нужна выписка из домовой книги о количестве зарегистрированных на данной жилплощади, оценочный акт, закладная первого банка.

Сколько раз рефинансируют ипотеку

Ограничений по количеству рефинансирования в законодательстве не установлено. Каждый гражданин имеет полное право делать это столько раз, сколько сочтет необходимым. Если в результате перекредитования гражданин каждый раз получает реальную выгоду, это вполне оправдано. Главное, не забывать учитывать сопутствующие расходы, неизбежные при рефинансировании.

Тем не менее, банки с подозрением относятся к клиентам, которые пытаются перекредитоваться более одного раза. Банки склонны характеризовать таких граждан, как людей, не умеющих анализировать ситуацию и выбирать неправильный подход к кредитованию. Очень часто таким клиентам отказывают не только в рефинансировании, но и в любых потребительских кредитах на гораздо меньшие суммы.

Причины отказа в рефинансировании

Отказать в перекредитовании могут по таким причинам:

  • Плохая кредитная история — одна из основных причин отказа. Ее очень просто испортить, достаточно пару раз допустить просрочки платежа по ежемесячным взносам и игнорировать обращения банка. Ничего утаить в данном случае не получится, так как все подобные данные отражаются и сохраняются в Бюро кредитных историй. Оттуда все сведения очень быстро выдаются по запросу банка.
  • Недостаточный доход клиента. При выдаче ипотеки заемщик мог обладать одним размером дохода, а спустя какое-то время он снизился. Банк не одобрит рефинансирование, если размер ежемесячного платежа превысит 60% заработной платы заемщика.
  • Недостаточная стоимость объекта залога, в данном случае недвижимости. Этот фактор также зависит от колебаний рыночной стоимости жилья. На момент оформления рефинансирования может случиться спад цены, в оценочном акте будет быть стоять совсем иная сумма, чем в аналогичном акте при оформлении первоначальной ипотеки. Если еще учесть, что рефинансирование может покрыть не более 90% стоимости недвижимости, клиенту попросту не хватит этих средств погасить остаток предыдущей задолженности.
  • Если в квартире или доме после покупки были проведены перепланировки, не узаконенные надлежащим образом. Для того чтобы это не стало причиной отказа, нужно заблаговременно позаботиться об оформлении перепланировок в БТИ.

Внесение средств маткапитала при оформлении ипотеки может стать причиной отказа. Особые трудности возникают из-за того, что в таких объектах выделяются доли несовершеннолетним детям. Не каждый банк согласится взять в залог такое имущество.



Источник: https://ipotekyn.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/

Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно рефинансировать заем на жилье?

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

ВопросОтвет
Сколько раз можно сделать рефинансирование кредита?Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Но точные условия будут зависеть от конкретного банка.
Каковы условия повторного перекредитования?Чистая кредитная история, высокий доход, наличие требуемых банком справок.
Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита?
  1. Выбор банка.
  2. Сбор документов.
  3. Визит в банк и получение одобрения заявки.
Какие есть плюсы и минусы перекредитования?Рефинансирование позволяет изменить условия договора и существенно сэкономить. Однако услуга предполагает дополнительные расходы и не всегда выгодна.
В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?Райффайзен, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит, некоторые другие.
Часто ли банк отказывает в повторном рефинансировании ипотеки?Да, так как для повторного рефинансирования необходимо соблюдение большего числа условий.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием?Когда вы плохо знаете подводные камни рефинансирования или когда программа для вас откровенно не выгодна.
Какие выводы стоит сделать из статьи?Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать.

Популярные программы среди читателей:

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Банковский кредит является спасением во многих жизненных ситуациях, главное – помнить, что он не бесплатный. Если условия старого договора по ипотеке стали совсем невыгодными, можно попробовать рефинансировать рефинансированный кредит. Процедура имеет определенные тонкости, о которых нужно знать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Поэтому можно рефинансировать ипотечный кредит повторно.

Но точные условия будут зависеть от конкретного банка. Можно делать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке. Программы выгодны и для кредитного учреждения, и для заемщика, но доступны не всем. Чтобы взять ссуду на перекредитование на максимально выгодных условиях, нужно иметь хорошую кредитную историю и стабильный высокий заработок.

Среднее количество ипотечных рефинансирований – два. Перекредитование происходит по аналогичной выдаче первой ссуды схеме.

Заново нужно будет пройти все проверки документов, подписать договор на страхование, сделать имущественную оценку. Это дополнительные расходы, которые ложатся на плечи заемщика.

В первые полгода после заключения ипотечного договора рефинансирование невозможно. Но и во второй раз доступен имущественный налоговый вычет.

Условия повторного перекредитования

Повторное рефинансирование ипотеки предполагает такие условия:

  • только чистая кредитная история;
  • высокий официальный доход заемщика;
  • отсутствие просроченных платежей за отчетный период;
  • наличие справки о доходах.

При перекрытии кредита платежеспособность проверяется тщательнее, чем при первом оформлении. Именно по этой причине показатель отказов высокий – кредитное учреждение может насторожить любая мелочь. Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ, чтобы остановиться на самых выгодных.

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется

Чем чаще клиент обращается за кредитами, тем менее благонадежным видит его банк. Поэтому непросто бывает оформить первое рефинансирование, не то что повторное. Даже просрочка на пару дней по платежам в прошлом может стать причиной отказа, которую никто не назовет.

Заемщик должен предоставить подтверждение соответствующего уровня дохода – бумаги будут проверены, так что обмануть банк не выйдет. Требования к заработной плате высокие – финансовое учреждение хочет понимать, что клиент способен рассчитаться по взятым на себя обязательствам.

Переоформление займа повлечет за собой дополнительные расходы. Разрешения, страховки, другие бумаги обычно не бесплатные для заемщика.

Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита

Повторное перекредитование банки обычно делают для займов, оформленных в других финансовых учреждениях, реже для тех, которые выдавали сами. Пройти должно минимум 6–12 месяцев с момента оформления первого кредита. За это время клиент успеет понять, что условия ему не подходят, а банк – присмотреться к заемщику, оценить его платежеспособность, аккуратность расчетов.

Порядок действий:

  1. Выбор банка и предоставление стандартного пакета документов.
  2. Предварительное одобрение повторного рефинансирования.
  3. Получение справки в прежнем банке о согласии на досрочное погашение.
  4. Оформление нового кредитного договора в выбранном финучреждении, получение необходимой для расчета по обязательству суммы.
  5. В первом банке погашение ипотеки и получение подтверждение целевого использования средств.
  6. Перерегистрация залога на нового займодателя.

Пока объект залогового имущества не прошел перерегистрацию в Росреестре, ссуда считается необеспеченной. Заемщик будет выплачивать по ней повышенные проценты.

Источник: https://ProRefinansirovanie.com/kak-povtorno-refinansirovat-ipoteku/

Сколько всего раз можно рефинансировать ипотеку — когда можно делать повторно

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование – перекредитование на более выгодных условиях. Его можно делать в банке, в котором оформлялся первичный заем либо в другом, если предлагаемые ставки ниже. Так как это довольно популярная услуга, у многих возникает вопрос, как часто можно делать рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки по ипотечному кредиту: сколько раз можно делать

Российское законодательство не устанавливает никаких ограничений по данному вопросу. Поэтому то, как часто можно рефинансировать ипотеку, зависит только от политики конкретного банка.

В большинстве случаев они готовы пойти навстречу добросовестному клиенту, своевременно вносящему ежемесячные платежи. Поэтому количество перекредитований ипотеки зависит только от самого заемщика и от его желания тратить личное время на подготовку документов и тесное общение с банковскими учреждениями.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Несмотря на то что нет ограничений по рефинансированию ипотечных кредитов, обращаться за новым договором лучше тогда, когда это принесет максимальную выгоду. Если после подписания соглашения не будет существенных изменений, это будет бессмысленной тратой сил и времени.

По каким причинам

Подать заявление на перекредитование выгодно в следующих случаях:

  • процентная ставка по действующему ипотечному займу выше установленной на кредитном рынке минимум на 1%;
  • заемщик оказался в сложной жизненной ситуации и произведение выплат на текущих условиях обременительно (это может быть снижение доходов либо потеря трудоспособности);
  • ипотека оформлена в иностранной валюте до 2015 года;
  • жилищный кредит получен в небольшом банке – поиск банкоматов и отделений затруднителен, а интернет-банк не развит либо вовсе отсутствует.

Перед принятием решения о повторном ипотечном кредитовании, следует учитывать, что придется повторно нести все траты, которые были при первичном получении займа — оценка квартиры, оформленной в ипотеку, оплата страховки, заказ выписки из реестров и иных документов. Поэтому важно соотнести все плюсы и минусы обращения за рефинансированием.

Через какое время

Если схема погашения аннуитетная (большинство банков устанавливает именно такой вариант платежей), рефинансировать ипотеку желательно как можно скорее.

Здесь следует учитывать два нюанса:

  1. Подавать заявку на рефинансирование нужно в первой половине кредитного срока, потому что именно на него приходится оплата всех процентов по займу. Ежемесячный платеж распределяется таким образом, что до 60% от внесенной суммы уходит на погашение процентов, а основной долг почти не уменьшается.
  2. Не нужно рефинансировать ипотеку раньше чем через год. Если начать процедуру раньше – ставки не успеют достаточно снизиться и выгоды от нового договора не будет никакой.

Таким образом, неважно сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки. Имеет значение то, насколько выгодными станут новые условия.

Условия для подачи на рефинансирование

Чтобы взять второй раз ипотеку, нужно соответствовать следующим параметрам:

  1. Дата оформления первичного займа – не менее 3 месяцев до обращения за рефинансированием. В некоторых банках время, когда можно оформлять новый договор, увеличено до полугода.
  2. До окончания срока действия ипотечного соглашения – от 3 месяцев и больше. В противном случае банк не успеет получить свою выгоду от рефинансирования.
  3. Величина процентной ставки ипотеки, которую нужно перекредитовать – не меньше 9%. Иначе переплата по займу будет минимальной и финансовое учреждение также не получит свою выгоду.

Также имеется список требований к клиенту, который хочет получить новый кредит. Он должен соответствовать следующим условиям:

  • возраст – от 21 года до 65 лет – это средний диапазон, он может меняться, в зависимости от конкретного банковского учреждения;
  • стаж работы на последнем месте – не меньше 6 месяцев;
  • наличие стационарного телефона;
  • положительная кредитная история;
  • высокий уровень платежеспособности.

В отличие от первичного ипотечного договора, который можно оформить по двум документам, для рефинансирования обязательным является подтверждение наличия, уровня и стабильности дохода.

Когда можно сделать повторное рефинансирование ипотеки

Обращаться за повторным рефинансированием ипотеки стоит только в том случае, если разница в ставке составит 2-4%. В этом случае выгода будет очевидной и банки готовы пойти навстречу, но следует быть готовым к увеличению срока кредитования.

Нюанс. При рефинансировании ипотеки дважды, можно получить сумму, превышающую остаток по первичному займу. Ее можно использовать по своему усмотрению – на приобретение мебели ремонт и т.д.

Также в данном случае заемщик вправе поменять залоговый объект при наличии имущества, отвечающего банковским требованиям.

В каких случаях нужно повторное рефинансирование

Повторное обращение за рефинансированием может потребоваться не только для получения личной выгоды путем уменьшения размера переплаты. Перезаключение кредита поможет:

  • снизить нагрузку на семейный бюджет;
  • сохранить квартиру (если нет возможности платить по прежней ставке);
  • выйти из сложного финансового положения.

Однако перед принятием решения о рефинансировании важно соотнести выгоду, которая будет получена от нового кредита с финансовыми расходами для его получения.

Важно. Получение нового кредита в рамках рефинансирования не дает право на повторное получение налогового вычета.

Несмотря на это, двойное перекредитование становится для многих реальной возможностью изменения ипотечных условий к лучшему.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки в банках: условия

Если планируется рефинансировать ипотеку, то, сколько раз можно получать новый кредит, зависит не от условий банка, а от желания заемщика. Ниже рассмотрены условия финансовых организаций, являющихся лидерами на ипотечном рынке. Количество заявок по рефинансированию не ограничено ни в одном из них.

Россельхозбанк

В данной финансовой организации можно рефинансировать ипотеку на следующих условиях:

  • срок – до 30 лет;
  • ставка – от 9,05%, в зависимости от типа недвижимости и суммы кредита.

Минимальный объем получаемых заемных средств – 100 тысяч рублей, максимальный зависит от региона получения:

  • 20 млн рублей – в Москве;
  • 15 млн рублей – в Санкт-Петербурге;
  • 10 млн рублей – в Московской области.

В остальных субъектах РФ сумма ипотеки до 5 млн рублей.

Преимущества рефинансирования жилищного займа в Россельхозбанке:

  • отсутствие необходимости получения согласия от предыдущего кредитора;
  • возможность изменения как срока кредитования, так и размера ежемесячного платежа;
  • право выбора схемы погашения – аннуитетная или дифференцированная;
  • выдача кредита без дополнительных комиссий и сборов;
  • досрочное погашение без ограничений;
  • возможность подтверждения дохода справкой по форме банка.

При определении стажа работы учитывается ведение личного подсобного хозяйства.

Альфа-Банк

Предлагает рефинансирование по ставке от 9.65% на сумму от 600 тысяч до 50 млн рублей. Для клиентов, не являющихся клиентом Альфа-Банка, процентная ставка повышается на 0,3%.

Обязательным требованием является повторное страхование имущества в компании, аккредитованной банком. При рефинансировании клиент может получить сумму, превышающую остаток по текущему долгу и использоваться ее по собственному усмотрению.

Для расчета выгоды можно использовать онлайн-калькулятор на официальном сайте.

Сбербанк

Данная финансовая организация предлагает рефинансирование ипотеки вместе с другими действующими кредитами по ставке от 10,1%. Срок кредитования стандартный – до 30 лет.

Сумма возможного займа зависит от региона получения и типа ссуды:

  • до 7 млн рублей – для ипотеки в Москве и области;
  • до 5 млн рублей – для ипотечного займа в других регионах;
  • до 1,5 млн рублей – на погашение иных кредитов;
  • до 1 млн рублей – на цели личного потребления.

Рефинансирование возможно по месту постоянной регистрации заемщика либо по юридическому адресу работодателя.

Для определения выгоды также можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

ВТБ

Здесь самые лояльные требования к заемщику, рефинансирование возможно даже при наличии небольших просрочек и с минимальным пакетом документов. Однако при этом, следует быть готовым к повышению ставок – от 9,6%.

Сумма займа – до 30 млн рублей, независимо от региона получения. Для клиентов из льготной категории предусмотрены сниженные ставки.

Рассчитать параметры рефинансирования можно на онлайн-калькуляторе.

Газпромбанк

В данном банковском учреждении можно рефинансировать ипотеку по ставке от 10,2% (при отказе от страхования, она увеличивается на 1%). Можно получить до 45 млн рублей на срок до 30 лет.

На онлайн-калькуляторе можно рассчитать параметры рефинансирования по объему дохода и по сумме займа.

Документы: когда нужно подавать, лучшее время

Лучшим временем для рефинансирования будет одновременное соблюдение следующих условий:

  • прошло не более половины срока кредитования;
  • до окончания срока действия ипотечного договора осталось не меньше полугода;
  • процентная ставка по новому кредиту ниже текущей минимум на 2%.

Чтобы рефинансировать ипотеку понадобятся следующие документы:

  • заявление на заключение кредитного договора по форме банка;
  • паспорт заемщика и всех лиц, участвующих в сделке;
  • справка по форме 2-НДФЛ с места работы (некоторые кредиторы допускают заполнение по форме банка);
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • копию действующего ипотечного договора;
  • справку из банка о текущей задолженности;
  • выписку из лицевого счета за последние 12 месяцев.

Этот список необходим для получения одобрения по кредиту. После того как принято положительное решение, нужно представить документы по недвижимости:

  • правоустанавливающие документы на жилье;
  • отчет об оценке недвижимости;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • расширенную выписку из ЕГРН;
  • выписку из домовой книги;
  • справку об отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг.

Следует учитывать, что перечень документов может быть расширен, в зависимости от политики конкретного банка, поэтому его следует уточнять заранее.

Почему банк может отказать в повторном рефинансировании

Основные причины, по которым можно получить отказ в рефинансировании:

  • испорченная кредитная история;
  • низкий уровень дохода.

В последнем случае нужно учитывать, что для расчета берется не только размер заработка. Он сравнивается со средним уровнем расходов по региону и на основании этого оценивается платежеспособность клиента.

Например, в Москве размер дохода должен быть выше, чем в других субъектах РФ.

Как повысить шансы на рефинансирование

Чтобы снизить вероятность отказа, перед подачей заявки стоит проанализировать:

  • свой рейтинг надежности;
  • уровень реальных доходов;
  • размер средней заработной платы в регионе;
  • цену залогового имущества.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно привлечь к сделке созаемщиков и/или поручителей, представить дополнительное залоговое имущество.

Что делать в случае отказа

Если банк отклонил заявку на финансирование, следует:

  • проанализировать свою кредитную историю;
  • еще раз оценить свою платежеспособность (с учетом несовершеннолетних детей, ежемесячных расходов, например, арендной платы за квартиру);
  • подать заявку в другой банк.

Также можно обратиться к посредникам. Например, специалисты компании Дом Будет помогут как в оформлении, так и в рефинансировании ипотеки, если недвижимость расположена в Москве и области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области.

Через данную компанию можно получить одобрение банка даже с испорченной кредитной историей (если нет открытых просрочек) и без первого взноса.

Выводы

Таким образом, каждый заемщик имеет право на рефинансирование ипотеки, то сколько раз можно делать его зависит от его собственного желания тратить время и деньги на оформление нового займа. При отсутствии просрочек и наличии хорошей кредитной истории, препятствий для перекредитования не имеется, независимо от того, в который раз клиент обращается за данной услугой.

Источник: https://beryipoteky.ru/refinansirovat-ipoteku-skolko-raz-mozhno/

Второе рефинансирование ипотеки: как рефинансировать ипотечный кредит повторно в 2021 году

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

О перекредитовании банковских задолженностей написано много. Меньше информации о том, как провести второе рефинансирование ипотеки. Возможно ли оно? Если да, то при каких условиях? Выгодна ли эта операция и насколько? Ответы на эти вопросы ищите в нашей статье.

Лучшие программы этого месяца

500 000 — 30 000 000 ₽

от 12 месяцев до 30 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Никаких законодательных запретов на повторное кредитование нет. Его можно проводить сколько угодно раз. По этой причине следует критически относиться к отказам, озвученным сотрудниками банков на том основании, что рефинансирование уже однажды было. Каким законом введено это ограничение? Ответом всегда будет: «не знаю», «не готов сейчас ответить» или что-то в этом роде.

Правильно, потому что такого юридического основания нет. Интересы заемщиков отстаивают: Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, Федеральный закон 102-ФЗ и другие правовые акты.

Весьма вероятно, что в некоторых банках действуют внутренние инструкции, суть которых состоит в ограничении возможностей повторного рефинансирования. При наличии веских оснований и большом желании этот барьер может быть преодолен.

Впрочем, ограничений нет и у банка в его праве отказывать в перекредитовании, причем без объяснения причин. Отклонение заявки можно обосновать несоответствием клиента предъявляемым требованиям, недостаточно хорошей кредитной историей и т. д. А первое это рефинансирование, второе или четвертое, значения не имеет.

Дважды нельзя задолженность реструктуризировать, а по поводу рефинансирования форматных законодательных ограничений нет. Но есть другие причины отказываться от этой процедуры.

Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:

  1. Срок погашения истекает не менее через четыре года (иногда называют пять лет), и прошло менее его половины.
  2. Разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет более 1%.

В случае с повторным перекредитованием эти критерии вызывают сомнения. О том, как рассчитать его выгоду, рассказ пойдет немного позже.

Наибольшую активность ипотечные заемщики проявляли после 2017 года. Для этого были веские причины: именно тогда банковские ставки по займам достигли исторического минимума. Соответственно, возросла и разница между условиями действующих договоров ипотеки и новых кредитов, предлагаемых для погашения старых.

Все дело в ключевой ставке ЦБ РФ. В 2016 году она пошла на снижение. В результате банки, получающие от государства деньги под меньший процент, с некоторым запаздыванием удешевили стоимость заимствования.

Чем ниже ключевая ставка , тем выгоднее рефинансирование. По состоянию на июль 2020 года ее значение – 4,25%.

Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики.

Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности.

Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.

Еще один повод задуматься о получении более выгодных условий ипотеки – рождение второго и третьего ребенка. Согласно условиям государственной программы, родителям предоставляется льготный кредит по ставке 6% на приобретение жилья под залог недвижимости.

Текст постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.17 объемный, поэтому его суть стоит изложить кратко:

  1. Программа субсидирования действует до конца 2022 года.
  2. Воспользоваться льготной ставкой могут российские семьи, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 года.
  3. Первоначальный платеж внесен в размере не менее 20% от стоимости дома или квартиры.
  4. График погашения не нарушался, незакрытых текущих платежей нет.
  5. Ипотечный договор заключен в 2018–2022 годах.

В некоторых регионах допускается приобретение вторичного жилья. Отдельно указано, что действие программы распространяется на рефинансированные ипотечные кредиты (не важно, один раз или многократно).

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

  • Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  • Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  • Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  • Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  • Получение справки БТИ. Услуга платная.
  • Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
  • Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  • Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

  • остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
  • срок до погашения – 5 лет;
  • ставка действующего кредита – 13%;
  • новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

Получаем результаты:

  1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
  2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Еще один момент, который необходимо учитывать, связан с правом ипотечного заемщика на налоговый вычет по НДФЛ. Его сумма по действующим законам может достигать 390 тыс. руб. Получить вычет может каждый заемщик, рефинансирующий долг в банковском учреждении. Кажется, что здесь нет подвоха. А он есть.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Лучшие программы этого месяца

500 000 — 30 000 000 ₽

от 12 месяцев до 30 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.